近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《保險銷售行為管理辦法》，于2024年3月1日生效（“《辦法》"）。《辦法》對保險銷售行為進(jìn)行定義，并將保險銷售行為區(qū)分為銷售前、銷售中和銷售后三個階段進(jìn)行全流程監(jiān)管。結(jié)合近期中央金融工作會議所提出的“依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管，全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管"的“全面加強(qiáng)金融監(jiān)管"要求，我們理解，保險銷售行為作為重要的金融活動，理應(yīng)被納入全面加強(qiáng)監(jiān)管的范疇之中。鑒于實踐中，銀行代理是保險銷售的重要渠道之一，因此本文旨在立足《辦法》的總體立法特點，通過上下兩篇就《辦法》可能對銀保合作保險銷售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響進(jìn)行解讀，此為下篇。

上篇回顧

《從銀保合作角度看〈保險銷售行為管理辦法〉（上）》就《辦法》的總體立法特點進(jìn)行了分析，并從保險產(chǎn)品分級管理、保險銷售人員銷售能力資質(zhì)分級管理、保險產(chǎn)品停售或者調(diào)整價格的營銷管理、強(qiáng)制搭售監(jiān)管方面就《辦法》可能對銀保合作保險銷售業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響進(jìn)行了解讀。

二、《辦法》對于銀保合作銷售保險業(yè)務(wù)的可能影響解讀

（四）統(tǒng)一規(guī)范人身保險和財產(chǎn)保險銷售中的條款提示范圍

《辦法》第二十五條規(guī)定，保險公司或者受其委托及與其合作的保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員應(yīng)當(dāng)在投保人投保前以適當(dāng)方式向投保人提供格式條款及該保險產(chǎn)品說明，同時應(yīng)當(dāng)就“保險合同的基本內(nèi)容（包括保險產(chǎn)品名稱、主要條款、保障范圍、保險期間、保險費(fèi)及交費(fèi)方式、賠償限額、免除或者減輕保險人責(zé)任的條款、索賠程序、退保及其他費(fèi)用扣除、人身保險的現(xiàn)金價值、猶豫期、寬限期、等待期、保險合同效力中止與恢復(fù)等）、投保人違反如實告知義務(wù)的后果、保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)服務(wù)電話，以及咨詢、報案、投訴等的途徑方式"等進(jìn)行明確的提示。此外，根據(jù)《辦法》第二十六條，保險公司及受其委托及與其合作的保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員應(yīng)當(dāng)對免除或者減輕保險人責(zé)任的條款以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示，并對有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出明確的常人能夠理解的解釋說明。

司法實踐中，關(guān)于保險銷售人員是否盡到提示與說明義務(wù)往往是保險糾紛案件爭議的焦點，也是決定保險公司是否承擔(dān)責(zé)任的重要因素。根據(jù)《民法典》《保險法》以及《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》等規(guī)定，保險銷售人員應(yīng)對免責(zé)條款向投保人進(jìn)行明確提示與說明，對此《辦法》第二十六條亦有類似規(guī)定，而關(guān)于免責(zé)條款以外的其他條款提示范圍，以往的監(jiān)管規(guī)定并不統(tǒng)一且多散見于人身保險領(lǐng)域（具體可參考《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》《一年期以上人身保險產(chǎn)品信息披露規(guī)則》《關(guān)于推進(jìn)投保提示工作的通知》等），《辦法》則是將保險銷售人員需要向投保人提示的范圍從免責(zé)條款擴(kuò)展至保險合同基本內(nèi)容以及《辦法》第二十五條列舉的其他內(nèi)容。

因此，在銀保合作中應(yīng)注意：（1）銀行應(yīng)加強(qiáng)對于保險銷售人員履行銷售提示義務(wù)的培訓(xùn)，避免因保險銷售人員未盡到提示義務(wù)導(dǎo)致相關(guān)條款未訂入保險合同；（2）保險銷售人員應(yīng)通過錄音錄像、投保人簽字確認(rèn)等方式對自身盡到提示義務(wù)進(jìn)行留痕，作為處理糾紛的證據(jù)；（3）保險公司應(yīng)對銀行的保險銷售人員在銷售過程中是否充分盡到提示義務(wù)進(jìn)行核查。

（五）新增保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員建議投保人終止投保的義務(wù)

根據(jù)《辦法》第二十八條規(guī)定，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員在銷售保險時，發(fā)現(xiàn)投保人具有“投保人的保險需求與所銷售的保險產(chǎn)品明顯不符的"、“投保人持續(xù)承擔(dān)保險費(fèi)的能力明顯不足的"和“投保人已購買以補(bǔ)償損失為目的的同類型保險，繼續(xù)投保屬于重復(fù)保險或者超額保險"的情形時，應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保，如投保人不接受終止投保建議，仍然要求訂立保險合同的，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)則應(yīng)當(dāng)向投保人說明有關(guān)風(fēng)險，并確認(rèn)銷售行為的繼續(xù)是出于投保人的自身意愿。

我們理解，《辦法》第二十八條規(guī)定的目的在于確保擬銷售的保險符合投保人的需求以及負(fù)擔(dān)能力，并明確規(guī)定了保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員在發(fā)現(xiàn)擬銷售的保險不符合投保人的需求或者超出其負(fù)擔(dān)能力時有義務(wù)提出終止投保的建議?，F(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則中，《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》第七條規(guī)定“保險公司應(yīng)當(dāng)按照中國保監(jiān)會的規(guī)定建立投保提示制度。保險銷售人員在銷售過程中應(yīng)當(dāng)向投保人提示保險產(chǎn)品的特點和風(fēng)險，以便客戶選擇適合自身風(fēng)險偏好和經(jīng)濟(jì)承受能力的保險產(chǎn)品"，《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》第三十二條規(guī)定銀行及其保險銷售人員在特定情形下應(yīng)將投保人投保需求提交保險公司復(fù)核或者就保單利益的不確定性取得投保人簽名確認(rèn)，但是《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》和《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》均未明確規(guī)定保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其保險銷售人員負(fù)有相應(yīng)建議投保人終止投保的義務(wù)，因此《辦法》在既有規(guī)定基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)化了對投保人的保護(hù)，即保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險銷售人員應(yīng)當(dāng)基于專業(yè)認(rèn)知和銷售經(jīng)驗幫助投保人判斷其擬購買的保險產(chǎn)品是否符合其需求以及是否超出其繳費(fèi)負(fù)擔(dān)能力并給出相應(yīng)投保建議。

因此，在銀保合作中應(yīng)注意：（1）銀行的保險銷售人員應(yīng)注意甄別投保人是否存在《辦法》第二十八條規(guī)定建議終止投保的情形；（2）如投保人存在應(yīng)建議其終止投保情形的，保險銷售人員應(yīng)向其提出終止投保建議；（3）對于經(jīng)提示后仍要求投保的投保人，保險銷售人員應(yīng)向投保人說明有關(guān)風(fēng)險并確認(rèn)銷售行為的繼續(xù)是出于投保人的自身意愿，同時對于自身履行提示與說明義務(wù)的過程以及投保人確認(rèn)繼續(xù)投保的信息通過錄音錄像和投保人簽字確認(rèn)等方式予以留痕。

（六）完善關(guān)于保險銷售人員的入職、崗位變動以及離職管理

根據(jù)《辦法》第三十六條第一款和第三款規(guī)定，保險銷售人員因離職或者工作崗位變動無法繼續(xù)提供服務(wù)的，如通過該保險銷售人員簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在該保險銷售人員的離職手續(xù)辦理完成或者工作崗位變動完成后的30日內(nèi)明確通知投保人或者被保險人有關(guān)該保險銷售人員的離職信息、保險合同狀況以及獲得后續(xù)服務(wù)的途徑，不因保險銷售人員離職損害投保人、被保險人合法利益。根據(jù)《辦法》第三十七條規(guī)定，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在與保險銷售人員簽訂勞動、勞務(wù)等用工合同或者委托合同時，要求保險銷售人員就其離職后不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益作出書面承諾。

關(guān)于銀保合作中銷售人員的入職、崗位變動以及離職管理，《辦法》出臺之前，亦有相關(guān)監(jiān)管規(guī)則予以規(guī)制。例如《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》第十六條規(guī)定“保險公司與保險銷售人員解除勞動合同或者委托合同，通過該保險銷售人員簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢的，保險公司應(yīng)當(dāng)告知投保人保單狀況以及獲得后續(xù)服務(wù)的途徑……"，《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》第二十四條規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對其保險銷售從業(yè)人員的崗前培訓(xùn)和后續(xù)教育，組織其定期接受法律法規(guī)、業(yè)務(wù)知識、職業(yè)道德、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等相關(guān)培訓(xùn)。"，但該等監(jiān)管規(guī)則并未規(guī)定銀行需將銷售人員離職信息相應(yīng)告知投保人或者被保險人。

我們理解，相較于《人身保險業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》的前述規(guī)定，《辦法》進(jìn)一步從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、打擊“代理退保"黑產(chǎn)的角度明確了銀保合作中銀行對于保險銷售人員入職、崗位變動以及離職管理的規(guī)定動作，其中包括：（1）在保險銷售人員入職時，銀行應(yīng)當(dāng)在與保險銷售人員簽訂勞動、勞務(wù)等用工合同或者委托合同時，要求保險銷售人員在離職后不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益作出書面承諾；（2）在保險銷售人員因工作崗位變動無法繼續(xù)提供銷售服務(wù)時，通過該保險銷售人員簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢的，銀行應(yīng)在崗位變動后30日內(nèi)通知投保人或者被保險人有關(guān)該保險銷售人員的崗位變動信息、保險合同狀況以及獲得后續(xù)服務(wù)的途徑；（3）在銀行與保險銷售人員解除勞動合同及其他用工合同或者委托合同時，通過該保險銷售人員簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢的，銀行應(yīng)當(dāng)在該保險銷售人員的離職手續(xù)辦理完成后的30日內(nèi)明確通知投保人或者被保險人有關(guān)該保險銷售人員的離職信息、保險合同狀況以及獲得后續(xù)服務(wù)的途徑。

（七）完善銀保合作終止后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施

根據(jù)《辦法》第三十六條第二款規(guī)定，保險公司與保險中介機(jī)構(gòu)終止合作，通過該保險中介機(jī)構(gòu)簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢的，保險公司應(yīng)當(dāng)在與該保險中介機(jī)構(gòu)終止合作后的30日內(nèi)明確通知投保人或者被保險人有關(guān)該保險公司與該保險中介機(jī)構(gòu)終止合作的信息、保險合同狀況以及獲得后續(xù)服務(wù)的途徑，不因終止合作損害投保人、被保險人合法利益。

關(guān)于銀保合作終止后的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施，《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》第四十條第二款規(guī)定“對銀行與保險公司中止合作的情況，銀行應(yīng)當(dāng)配合保險公司做好滿期給付、退保、投訴處理等后續(xù)服務(wù)……"，第五十七條規(guī)定“商業(yè)銀行終止保險代理業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當(dāng)維護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益"。

《辦法》在《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確了在保險公司和銀行解除代理銷售的合作關(guān)系后，對于通過合作銀行簽訂的一年期以上的人身保險合同尚未履行完畢的，保險公司應(yīng)當(dāng)在與合作銀行終止合作后的30日內(nèi)向投保人或者被保險人履行相應(yīng)的通知義務(wù)，保障投保人、被保險人的權(quán)益不因合作終止而受損。

值得注意的是，《辦法》第三十六條第二款規(guī)定的通知義務(wù)主體為保險公司，但鑒于《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》第四十條第二款和第五十七條同樣規(guī)定了銀保終止合作后銀行負(fù)有維護(hù)投保人、被保險人、受益人合法權(quán)益的義務(wù)，因此從完善銀保合作模式的角度，我們理解，保險公司和銀行可以考慮在合作協(xié)議中明確，在合作終止后，銀行負(fù)有配合、協(xié)助保險公司通知投保人或者被保險人的義務(wù)，例如保險公司和銀行可以通過共同發(fā)布公告的方式告知投保人或者被保險人合作終止的情形，或者銀行對于要求繼續(xù)提供銷售服務(wù)的投保人或者被保險人，應(yīng)向其提供轉(zhuǎn)介至保險公司的渠道或者是保險公司對接部門的聯(lián)系方式，不因終止合作損害投保人、被保險人合法利益。

（八）銀保合作協(xié)議中增加銀行不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益的承諾

根據(jù)《辦法》第三十七條規(guī)定，保險中介機(jī)構(gòu)與保險公司終止合作后，不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益。保險公司應(yīng)當(dāng)在與保險中介機(jī)構(gòu)簽訂委托合同時，要求保險中介機(jī)構(gòu)就不從事前述禁止性行為作出書面承諾。

保險公司委托銀行代理銷售保險應(yīng)當(dāng)簽訂書面委托代理協(xié)議，對此《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》第十七條規(guī)定了委托代理協(xié)議應(yīng)當(dāng)包含的主要條款，包括代理保險產(chǎn)品種類，傭金標(biāo)準(zhǔn)及支付方式，單證及宣傳材料管理，客戶賬戶及身份信息核對，反洗錢，客戶信息保密，雙方權(quán)利責(zé)任劃分，爭議的解決，危機(jī)應(yīng)對及客戶投訴處理機(jī)制，合作期限，協(xié)議生效、變更和終止，違約責(zé)任等。

我們理解，《辦法》第三十七條的規(guī)定是通過要求保險中介機(jī)構(gòu)書面承諾在與保險公司終止合作后不得通過慫恿退保等方式損害投保人合法利益的方式加強(qiáng)對于“代理退保"黑產(chǎn)的打擊力度，為此建議在銀保合作協(xié)議中加入此承諾條款，作為合作協(xié)議項下銀行應(yīng)承諾事項。

三、結(jié)語

保險產(chǎn)品違規(guī)銷售一直是保險行業(yè)發(fā)展面臨的問題之一?！掇k法》的出臺，將保險銷售行為區(qū)分為銷售前、銷售中和銷售后三個階段進(jìn)行全流程監(jiān)管，并將人身保險和財產(chǎn)保險的銷售行為納入統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行監(jiān)管，對于保險銷售領(lǐng)域健康有序發(fā)展以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)均具有重大意義。銀行代理是我國保險產(chǎn)品銷售的重要渠道之一，《辦法》的出臺也將對銀保合作保險銷售業(yè)務(wù)產(chǎn)生相應(yīng)的影響。