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（一）人身險(xiǎn)賠付

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1.人身險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種對(duì)"新冠"肺炎的賠付范圍分析

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近期銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)主管部門(mén)相繼發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情防控工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕10號(hào)，以下簡(jiǎn)稱"10號(hào)文"）、《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)，以下簡(jiǎn)稱"29號(hào)文"）等。在此之前，常見(jiàn)的人身險(xiǎn)種對(duì)"新冠"肺炎的賠付條件與范圍較為有限，概述如下：

綜上，我們理解，10號(hào)文和29號(hào)文等系列政策文件頒布前，依據(jù)現(xiàn)有法規(guī)及行業(yè)慣例，人身險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種對(duì)于"新冠"肺炎的賠付范圍較為有限，即通常僅當(dāng)患者因感染"新冠"肺炎引發(fā)的并發(fā)癥屬于重疾險(xiǎn)的保障范圍，或因"新冠"肺炎導(dǎo)致身故或全殘的，保險(xiǎn)公司方承擔(dān)理賠責(zé)任。而且，保險(xiǎn)合同中通常設(shè)有等待期（觀察期）、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等限制條款。

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2.銀保監(jiān)會(huì)近期頒布的支持疫情防控相關(guān)政策摘要

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為全力配合做好疫情的防控工作，銀保監(jiān)會(huì)近期頒布并實(shí)施包括10號(hào)文、29號(hào)文在內(nèi)的如下政策措施：

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3.險(xiǎn)企相關(guān)理賠的實(shí)際情況

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（1）"新冠"肺炎理賠情況

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據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2020年2月3日，中國(guó)人壽、太平人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、新華保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司均存在"新冠"肺炎理賠案例，具體情況如下[1]：

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（2）擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任

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據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前部分保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了適當(dāng)擴(kuò)展，具體如下[2]：

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（3）取消等待期（觀察期）、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等限制

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據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，部分保險(xiǎn)公司已在保險(xiǎn)條款中取消等待期（觀察期）、免賠額、定點(diǎn)醫(yī)院等限制，具體如下[3]：

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（二）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)新增業(yè)務(wù)下降

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1.車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到一定影響

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疫情發(fā)生之后，交通運(yùn)輸、旅游、餐飲、電影等行業(yè)均受到?jīng)_擊，與該等行業(yè)密切相關(guān)的車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等亦受到不同程度的影響。具體而言：（1）關(guān)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。車險(xiǎn)系財(cái)險(xiǎn)中占比較大的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種，受疫情影響，當(dāng)前居民出行減少，短期內(nèi)車險(xiǎn)新增業(yè)務(wù)量將下降，同時(shí)，車險(xiǎn)理賠支出亦可能降低；（2）關(guān)于意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，該類險(xiǎn)種在全部財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比較低，意外險(xiǎn)占比僅4%，中國(guó)人保貨運(yùn)險(xiǎn)占比僅0.9%，因此，預(yù)計(jì)不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)收入造成明顯影響[4]。

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2.銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策要求

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《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)通知》對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司于疫情期間的展業(yè)要求具體如下：

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（三）小結(jié)

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綜上，我們理解，本次疫情對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響如下：

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1.人身險(xiǎn)賠付及業(yè)務(wù)發(fā)展

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依據(jù)現(xiàn)有法規(guī)及行業(yè)慣例，人身險(xiǎn)對(duì)"新冠"肺炎賠付范圍有限，雖近期銀保監(jiān)會(huì)頒布10號(hào)文和29號(hào)文等系列政策措施，各險(xiǎn)企均不同程度放寬保險(xiǎn)理賠條件，但從實(shí)際已發(fā)生理賠案例來(lái)看，險(xiǎn)企對(duì)此的賠付支出并不高，因此，"新冠"疫情給險(xiǎn)企帶來(lái)的賠付壓力有限。從長(zhǎng)期來(lái)看，經(jīng)過(guò)本次疫情，居民的保險(xiǎn)意識(shí)尤其是人身保險(xiǎn)意識(shí)將會(huì)在一定程度上得到提升，將有利于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。

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2.財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)受影響

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短期來(lái)看，本次疫情將導(dǎo)致車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量下降，但我們理解，此種沖擊只是暫時(shí)的，并不能改變財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期發(fā)展的方向和趨勢(shì)。

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（一）關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品注冊(cè)

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2020年2月3日，中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于有序開(kāi)展產(chǎn)品注冊(cè)工作配合做好疫情防控有關(guān)事項(xiàng)的通知》，明確對(duì)募集資金用于重點(diǎn)疫情流行地區(qū)、抗擊疫情蔓延及支持疫情流行地區(qū)建設(shè)等領(lǐng)域的債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃和保險(xiǎn)私募基金開(kāi)辟注冊(cè)綠色通道，對(duì)符合條件的產(chǎn)品優(yōu)先受理和注冊(cè)，強(qiáng)化疫情防控金融支持，積極滿足衛(wèi)生防疫、醫(yī)藥產(chǎn)品制造及采購(gòu)、公共衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、科研攻關(guān)、技術(shù)改造等方面的融資需求。同時(shí)，鼓勵(lì)相關(guān)機(jī)構(gòu)線上提交注冊(cè)申報(bào)材料，遠(yuǎn)程辦理注冊(cè)程序，減少疫情傳播風(fēng)險(xiǎn)。

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（二）關(guān)于險(xiǎn)資投資

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近日，銀保監(jiān)會(huì)副主席曹宇就金融支持疫情防控和金融市場(chǎng)穩(wěn)定答記者問(wèn)中提及，在資本市場(chǎng)方面，銀保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)接上市公司合理融資需求，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本面良好，具備發(fā)展空間的上市公司，鼓勵(lì)采用綜合授信方式給予支持。對(duì)償付能力充足率較高、資產(chǎn)負(fù)債匹配情況較好的保險(xiǎn)公司，允許其在現(xiàn)有30%上限的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高權(quán)益類資產(chǎn)的投資比例。

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基于上述政策，我們理解：未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，以抗擊重大疫情為直接或間接目的的保險(xiǎn)資金運(yùn)用項(xiàng)目將得到較大關(guān)注和發(fā)展；長(zhǎng)期來(lái)看，以防范、抑制嚴(yán)重危害人體健康的突發(fā)疾病為目的設(shè)立的保險(xiǎn)資金運(yùn)用項(xiàng)目將穩(wěn)步增長(zhǎng)。

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2020年2月3日，銀保監(jiān)會(huì)中介部發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)中介從業(yè)人員隊(duì)伍積極配合做好新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控工作的通知》，明確保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)要重視從業(yè)人員自身防控，做好防疫安排，嚴(yán)厲制止從業(yè)人員聚集和客戶集中拜訪，嚴(yán)禁舉行晨會(huì)、夕會(huì)、演說(shuō)會(huì)、宣講會(huì)、培訓(xùn)、推介會(huì)等聚集性活動(dòng)；疫情期間內(nèi)，不得設(shè)定硬性面拜任務(wù)和業(yè)績(jī)指標(biāo)，不得以未達(dá)到業(yè)務(wù)考核標(biāo)準(zhǔn)解除代理合同或扣減相關(guān)既有固定報(bào)酬。

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據(jù)此，我們理解：疫情期間，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道將主要由"線下"轉(zhuǎn)變?yōu)?線上"，各險(xiǎn)企應(yīng)嚴(yán)格按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》等相關(guān)規(guī)定開(kāi)展線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，伴以人們消費(fèi)習(xí)慣（包括保險(xiǎn)消費(fèi)）的調(diào)整，線上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將在保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)中占據(jù)更重要地位。

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作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，保險(xiǎn)的本質(zhì)作用在于保障。無(wú)論是2003年"非典"，還是本次"新冠"肺炎，為充分發(fā)揮保險(xiǎn)的保障作用、全力配合抗擊疫情，銀保監(jiān)會(huì)等相關(guān)主管部門(mén)均出臺(tái)了一系列具有針對(duì)性的政策舉措。我們相信，該等政策的頒布和實(shí)施，必將為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自身的進(jìn)一步規(guī)范發(fā)展尤其是專門(mén)的保險(xiǎn)疫情立法出臺(tái)起到積極的推動(dòng)作用。

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