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根據(jù)《合同法》第三十二條規(guī)定：當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。第四十四條規(guī)定：依法成立的合同，自成立時(shí)生效。法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照其規(guī)定。故從《合同法》的規(guī)定來(lái)看，只要當(dāng)事人在書面合同上簽章，且達(dá)到合同約定或法律規(guī)定的生效條件，則合同合法有效。合同簽署的時(shí)間、地點(diǎn)、雙方是否當(dāng)面簽署并不影響合同效力。

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但根據(jù)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令2010年第2號(hào)）第二十三條規(guī)定：貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第四十一條規(guī)定：貸款人未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)可采取相關(guān)監(jiān)管措施。

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因此，對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，按照銀行業(yè)監(jiān)督管理部門的要求，銀行需建立、執(zhí)行貸款合同"面簽"制度，但對(duì)于其他業(yè)務(wù)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門并無(wú)此要求。但實(shí)際上，除個(gè)人貸款業(yè)務(wù)外，一般銀行的內(nèi)部管理規(guī)定均要求無(wú)論是個(gè)人貸款業(yè)務(wù)還是企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，均要求對(duì)借款人、擔(dān)保人執(zhí)行合同"面簽"制度，其目的在于確認(rèn)合同簽署方的身份、確認(rèn)合同簽章的真實(shí)性。

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2020年1月31日，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號(hào)），要求：（五）提高疫情期間金融服務(wù)的效率。對(duì)受疫情影響較大領(lǐng)域和地區(qū)的融資需求，金融機(jī)構(gòu)要建立、啟動(dòng)快速審批通道，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，切實(shí)提高業(yè)務(wù)辦理效率。在受到交通管制的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新工作方式，采取在就近網(wǎng)點(diǎn)辦公、召開視頻會(huì)議等方式盡快為企業(yè)辦理審批放款等業(yè)務(wù)。

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如前分析，合同"面簽"要求屬于銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對(duì)部分業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求或銀行的內(nèi)部規(guī)定，而不影響合同的效力，故在銀保監(jiān)會(huì)等部門明確提出"提高疫情期間金融服務(wù)的效率"、"金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新工作方式"的情況下，在"少出門、不聚集"系疫情防控的必要措施的情況下，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可控業(yè)務(wù)，采用"遠(yuǎn)程視頻"等變通方式核查合同簽署人的身份、確認(rèn)合同真實(shí)簽署并不違反法律或銀行業(yè)監(jiān)管部門的規(guī)定。

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首先，關(guān)于以變通方式進(jìn)行"面簽"的客戶選擇：應(yīng)選擇風(fēng)險(xiǎn)可控、可以其他方式交叉核查簽章真實(shí)性的客戶。因"面簽"主要目的是核查簽章的真實(shí)性，防范發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)，故建議對(duì)于資信好、誠(chéng)信度高、履約能力強(qiáng)的客戶可采取"遠(yuǎn)程視頻"方式核查；同時(shí)建議被選擇的客戶應(yīng)在銀行預(yù)留有真實(shí)印鑒，通過(guò)變通方式核保簽署的合同應(yīng)在客戶簽署后由銀行進(jìn)行簽章比對(duì)，增加簽章真實(shí)性的確認(rèn)措施。

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其次，關(guān)于"遠(yuǎn)程視頻"方式的操作流程：建議采取以下步驟和措施：（1）通過(guò)合同簽署人展示網(wǎng)頁(yè)查詢的北京時(shí)間等方式核驗(yàn)視頻系實(shí)時(shí)畫面；（2）要求視頻接入者展示債務(wù)人所在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的路牌號(hào)、門牌號(hào)、大樓正門、企業(yè)名稱，展示進(jìn)入債務(wù)人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的過(guò)程，確認(rèn)系在債務(wù)人營(yíng)業(yè)場(chǎng)所簽署合同；（3）要求合同簽署人展示本人身份證、合同簽署主體的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證照；（4）采用專業(yè)話術(shù)詢問(wèn)簽署人和債務(wù)人的身份信息、對(duì)合同內(nèi)容的真實(shí)意思表示、對(duì)合同重要內(nèi)容的認(rèn)可等；（5）要求合同簽署人展示擬簽署合同的全部?jī)?nèi)容；（6）見(jiàn)證合同簽署人簽字、蓋章的過(guò)程；（6）要求合同簽署方將簽署后的合同密封并在密封處簽章，然后將密封文件郵寄至銀行。

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再次，對(duì)"遠(yuǎn)程視頻"方式簽署的合同進(jìn)行交叉核對(duì)和再次確認(rèn)。在收到以視頻方式簽署的密封合同文本后，應(yīng)將該等合同的簽章與該客戶原來(lái)在銀行留存的預(yù)留印鑒進(jìn)行技術(shù)比對(duì)，確認(rèn)無(wú)疑后作為有效簽章文本。在有條件的情況下，還應(yīng)通過(guò)電話、郵件、傳真等方式，與該客戶原來(lái)辦理信貸業(yè)務(wù)的有權(quán)簽署人、企業(yè)負(fù)責(zé)人等進(jìn)行交叉確認(rèn)和核實(shí)，確認(rèn)"遠(yuǎn)程視頻"簽署的合同是客戶的真實(shí)意思和真實(shí)簽章情況。

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最后，在確認(rèn)簽署人身份、簽章真實(shí)的情況下，可確認(rèn)該等合同符合"面簽"要求。且對(duì)"遠(yuǎn)程視頻"方式簽署合同過(guò)程中產(chǎn)生的視頻、通話均應(yīng)保留錄音錄像資料，對(duì)再次核驗(yàn)時(shí)的電話、郵件、傳真等也均應(yīng)留檔備查。

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根據(jù)最高人民法院最新修訂的《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》（2019年修訂，2020年5月1日施行）第十四條規(guī)定，電子數(shù)據(jù)證據(jù)包括：（二）手機(jī)短信、電子郵件、即時(shí)通信、通訊群組等網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的通信信息；（四）文檔、圖片、音頻、視頻、數(shù)字證書、計(jì)算機(jī)程序等電子文件。因此，"遠(yuǎn)程視頻"過(guò)程中形成的即時(shí)通信、文檔、音頻、視頻、通訊記錄以及交叉核驗(yàn)形成的手機(jī)短信、電子郵件、通話記錄等資料均為合法有效的證據(jù)形式，可以證明銀行采取審慎、合理的方式確認(rèn)合同相對(duì)方簽署合同的過(guò)程，證明合同相對(duì)方應(yīng)當(dāng)對(duì)該等簽訂的合同承擔(dān)責(zé)任。

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當(dāng)然，《關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第九十三條規(guī)定：人民法院對(duì)于電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)結(jié)合下列因素綜合判斷：（一）電子數(shù)據(jù)的生成、存儲(chǔ)、傳輸所依賴的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的硬件、軟件環(huán)境是否完整、可靠；（二）電子數(shù)據(jù)的生成、存儲(chǔ)、傳輸所依賴的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的硬件、軟件環(huán)境是否處于正常運(yùn)行狀態(tài)，或者不處于正常運(yùn)行狀態(tài)時(shí)對(duì)電子數(shù)據(jù)的生成、存儲(chǔ)、傳輸是否有影響；（三）電子數(shù)據(jù)的生成、存儲(chǔ)、傳輸所依賴的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的硬件、軟件環(huán)境是否具備有效的防止出錯(cuò)的監(jiān)測(cè)、核查手段；（四）電子數(shù)據(jù)是否被完整地保存、傳輸、提取，保存、傳輸、提取的方法是否可靠；（五）電子數(shù)據(jù)是否在正常的往來(lái)活動(dòng)中形成和存儲(chǔ)；（六）保存、傳輸、提取電子數(shù)據(jù)的主體是否適當(dāng)；（七）影響電子數(shù)據(jù)完整性和可靠性的其他因素。人民法院認(rèn)為有必要的，可以通過(guò)鑒定或者勘驗(yàn)等方法，審查判斷電子數(shù)據(jù)的真實(shí)性。因此，銀行在進(jìn)行"遠(yuǎn)程視頻"等方式確認(rèn)合同簽署時(shí)，應(yīng)提供完整、可靠的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟件、硬件環(huán)境，完整保存、傳輸、提取相關(guān)電子數(shù)據(jù)，確保資料的完整、真實(shí)、可靠。

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以上是針對(duì)當(dāng)前突發(fā)的疫情影響而提出的對(duì)銀行"面簽"方式變通的初步想法和建議，在尚未形成完善制度的情況下，可以成為部分業(yè)務(wù)在疫情防控期間的短期嘗試。但事實(shí)上，銀行傳統(tǒng)的"當(dāng)面現(xiàn)場(chǎng)簽署核驗(yàn)"方式客觀上確實(shí)存在不夠高效便捷以及耗費(fèi)較高的人力、時(shí)間成本的問(wèn)題，而合同簽章的真實(shí)性又是確認(rèn)合同相對(duì)方承擔(dān)合同責(zé)任的基本前提，故如何利用高速發(fā)展的電子、信息等技術(shù)手段改善傳統(tǒng)的"面簽"方式，在確保達(dá)到真實(shí)性核驗(yàn)?zāi)康牡耐瑫r(shí)提高效率、節(jié)約成本，應(yīng)當(dāng)是銀行業(yè)需要思考的問(wèn)題，相信未來(lái)也必然會(huì)有相關(guān)的改進(jìn)、完善方式。