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目前，尚無(wú)法律或行政法規(guī)層面的法律規(guī)范對(duì)于"聚合支付"進(jìn)行定義。2017年2月21日，中國(guó)人民銀行（"央行"）發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于持續(xù)提升收單服務(wù)水平 規(guī)范和促進(jìn)收單服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（文號(hào)：銀發(fā)〔2017〕45號(hào)）（"45號(hào)文"）。45號(hào)文第一條第（二）項(xiàng)中，對(duì) "聚合支付"含義的解釋為："收單機(jī)構(gòu)運(yùn)用安全、有效的技術(shù)手段，集成銀行卡支付和基于近場(chǎng)通信、遠(yuǎn)程通信、圖像識(shí)別等技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付方式，對(duì)采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對(duì)應(yīng)不同支付服務(wù)品牌的多個(gè)支付渠道統(tǒng)一實(shí)施系統(tǒng)對(duì)接和技術(shù)整合，并為特約商戶提供一點(diǎn)接入和一站式資金結(jié)算、對(duì)賬服務(wù)"。

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雖然45號(hào)文的法律位階較低，但由于央行系支付業(yè)務(wù)主管機(jī)關(guān)，其對(duì)"聚合支付"含義的解釋有較高參考意義。

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在聚合支付的過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單業(yè)務(wù)中涉及的資金結(jié)算服務(wù)由收單機(jī)構(gòu)提供。除了提供資金結(jié)算服務(wù)的收單機(jī)構(gòu)，還有為收單機(jī)構(gòu)提供技術(shù)服務(wù)的聚合技術(shù)服務(wù)商。二者所提供的服務(wù)分屬不同的法律關(guān)系。聚合支付企業(yè)需要找準(zhǔn)自己的定位。

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根據(jù)中國(guó)人民銀行于2013年7月5日發(fā)布并實(shí)施的《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第三條，收單機(jī)構(gòu)"包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可、為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。"而根據(jù)央行于2010年6月14日公布并于2010年9月1日起施行的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（文號(hào)：中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）（"《非金支付辦法》"）第三條規(guī)定："非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。"《非金支付辦法》第二條規(guī)定的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)范圍中，即包括有網(wǎng)絡(luò)支付和銀行卡收單。

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若聚合支付企業(yè)實(shí)際從事資金結(jié)算服務(wù)，則屬于收單機(jī)構(gòu)。而作為非金融機(jī)構(gòu)的聚合支付企業(yè)，如果要作為收單機(jī)構(gòu)的，必須取得支付業(yè)務(wù)許可證。

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若聚合支付企業(yè)僅為收單機(jī)構(gòu)提供聚合技術(shù)服務(wù)，則應(yīng)定位于收單機(jī)構(gòu)的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前市場(chǎng)上現(xiàn)有的大部分聚合支付企業(yè)均屬于收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)。

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1. 收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的定義

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根據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（"協(xié)會(huì)"）于2020年8月27日發(fā)布的《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理辦法（試行）》（"《管理辦法》"）的規(guī)定，收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)是指經(jīng)市場(chǎng)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或國(guó)家有權(quán)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)成立，接受收單機(jī)構(gòu)委托，承辦收單非核心業(yè)務(wù)并提供相應(yīng)服務(wù)的企業(yè)等合法設(shè)立的機(jī)構(gòu)。已開(kāi)展或擬開(kāi)展業(yè)務(wù)的收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)按照管理辦法的規(guī)定向協(xié)會(huì)申請(qǐng)備案。

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2. 基本條件

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根據(jù)協(xié)會(huì)于2015年12月7日印發(fā)的《銀行卡收單外包業(yè)務(wù)自律規(guī)范》（通知文號(hào)：中支協(xié)發(fā)〔2015〕76號(hào)）（"《自律規(guī)范》"）第十二條，"收單機(jī)構(gòu)選擇合作的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備以下基本條件:（一）持有工商行政管理部門核準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，機(jī)構(gòu)名稱、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地必須與營(yíng)業(yè)執(zhí)照一致；（二）注冊(cè)資本滿足業(yè)務(wù)開(kāi)展基本要求；（三）具有健全的組織架構(gòu)、內(nèi)控制度、反洗錢制度、業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信息安全及保密管理機(jī)制、業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急預(yù)案、完善的服務(wù)體系和服務(wù)支持能力等；（四）外包服務(wù)機(jī)構(gòu)至少應(yīng)有2名以上熟悉銀行卡收單業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員，具有從事經(jīng)濟(jì)、金融、會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)、電子通信或信息安全行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，且具備與外包業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的人員隊(duì)伍；高級(jí)管理人員，包括總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、技術(shù)負(fù)責(zé)人或?qū)嶋H履行上述職責(zé)的人員。（五）有良好的商業(yè)信譽(yù)，財(cái)務(wù)制度健全，經(jīng)營(yíng)狀況良好，無(wú)重大違紀(jì)違規(guī)記錄；（六）不在銀行卡清算機(jī)構(gòu)或協(xié)會(huì)公示的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)黑名單內(nèi)。"

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3. 服務(wù)范圍

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根據(jù)45號(hào)文、《自律規(guī)范》和《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》（文號(hào)：銀發(fā)〔2015〕199號(hào)）的相關(guān)規(guī)定，聚合技術(shù)服務(wù)商不得辦理專屬于收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，包括特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）主密鑰生成和管理、差錯(cuò)和爭(zhēng)議處理工作等；嚴(yán)禁聚合技術(shù)服務(wù)商以任何形式截留特約商戶結(jié)算資金，從事或者變相從事特約商戶資金結(jié)算業(yè)務(wù)；嚴(yán)禁聚合支付技術(shù)服務(wù)商進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)包。

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對(duì)于大部分作為聚合技術(shù)服務(wù)商且未取得支付業(yè)務(wù)許可證的企業(yè)，合規(guī)的紅線是嚴(yán)禁從事需要支付業(yè)務(wù)許可證的業(yè)務(wù)。

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央行于2017年11月13日發(fā)布《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知中》（文號(hào)：銀辦發(fā)〔2017〕217號(hào)） 。該通知附件1第二條明確了無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)主要認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)如下："（一）銀行卡收單業(yè)務(wù)。1.以平臺(tái)對(duì)接或"大商戶"模式接入持證機(jī)構(gòu)，留存商戶結(jié)算資金，并自行開(kāi)展商戶資金清算，即所謂"二清"行為。2.從事其他收單核心業(yè)務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂等業(yè)務(wù)活動(dòng)。（二）網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。1.采取平臺(tái)對(duì)接或"大商戶"模式，即客戶資金先劃轉(zhuǎn)至網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)賬戶，再由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)結(jié)算給該平臺(tái)二級(jí)商戶。2.為客戶開(kāi)立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費(fèi)、提現(xiàn)等支付功能。"

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若無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)，將面臨行政處罰甚至被追究刑事責(zé)任。

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根據(jù)《非金支付辦法》、《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》及《自律規(guī)范》的相關(guān)規(guī)定，首先，收單機(jī)構(gòu)具有反洗錢義務(wù)和商戶資質(zhì)審核義務(wù)；其次，收單機(jī)構(gòu)將包括商戶信息提供、協(xié)助收單機(jī)構(gòu)開(kāi)展商戶調(diào)查及商戶資料的收集、整理與提交在內(nèi)的實(shí)體商戶推薦業(yè)務(wù)外包給外包服務(wù)機(jī)構(gòu)是合法的；第三，收單機(jī)構(gòu)在與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的外包協(xié)議內(nèi)容中應(yīng)當(dāng)確保"現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)推薦商戶、提交商戶申請(qǐng)資料真實(shí)、有效"。

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因此，若在收單機(jī)構(gòu)與外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的外包協(xié)議中，收單機(jī)構(gòu)要求外包服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)助其開(kāi)展商戶調(diào)查、收集商戶信息并將其整理提供給收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核、記錄、更新等工作，屬于合法有效的約定，外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行相應(yīng)合同義務(wù)。

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另外，外包服務(wù)機(jī)構(gòu)在向收單機(jī)構(gòu)推薦商戶的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)向收單機(jī)構(gòu)提交準(zhǔn)確、真實(shí)的商戶資料。推薦商戶經(jīng)收單機(jī)構(gòu)審核通過(guò)后，方可與收單機(jī)構(gòu)簽約成為特約商戶。

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聚合支付業(yè)務(wù)中涉及大量的技術(shù)服務(wù)，聚合支付企業(yè)需要注意技術(shù)合規(guī)問(wèn)題，包括但不限于相關(guān)的技術(shù)規(guī)范。

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根據(jù)45號(hào)文的規(guī)定，外包服務(wù)機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)和產(chǎn)品應(yīng)符合《非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)設(shè)施技術(shù)要求》、《網(wǎng)絡(luò)支付報(bào)文結(jié)構(gòu)及要素技術(shù)規(guī)范（V1．0）》等技術(shù)要求，并配合收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行技術(shù)合規(guī)。

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若從事的聚合支付技術(shù)服務(wù)涉及條碼支付業(yè)務(wù)，還應(yīng)當(dāng)遵守央行于2017年12月25日印發(fā)并于2018年4月1日生效的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（通知文號(hào)：銀發(fā)〔2017〕296號(hào)）、以及2017年12月22日印發(fā)并生效的《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》、《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》（通知文號(hào)：銀發(fā)〔2017〕242號(hào)）等規(guī)范，在提供掃碼支付受理終端（含掃碼設(shè)備、顯碼設(shè)備等）相關(guān)的技術(shù)服務(wù)時(shí)，積極配合收單機(jī)構(gòu)強(qiáng)化條碼支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范，規(guī)范條碼支付交易報(bào)文管理。

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聚合支付企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，難免涉及處理個(gè)人信息、個(gè)人金融信息等數(shù)據(jù)。因此，數(shù)據(jù)合規(guī)和個(gè)人信息保護(hù)也是聚合支付業(yè)務(wù)中需要關(guān)注的重要問(wèn)題之一。

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根據(jù)《銀行業(yè)收單業(yè)務(wù)管理辦法》及《自律規(guī)范》，外包服務(wù)機(jī)構(gòu)禁止存儲(chǔ)客戶銀行卡密碼、有效期、卡片驗(yàn)證碼、磁道或芯片信息等敏感信息。聚合支付企業(yè)在與特約商戶及上下游業(yè)務(wù)伙伴合作過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)根據(jù)2017年6月1日生效的《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律法規(guī)相關(guān)規(guī)定，合法獲取、使用或共享消費(fèi)者個(gè)人信息。若未滿足數(shù)據(jù)合規(guī)要求的，將可能承擔(dān)《網(wǎng)絡(luò)安全法》下的行政責(zé)任和侵犯?jìng)€(gè)人信息權(quán)利的民事責(zé)任，情節(jié)嚴(yán)重的可能還會(huì)被追究刑事責(zé)任。

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聲明

本文旨在法規(guī)之一般性分析研究或信息分享，不構(gòu)成對(duì)具體法律的分析研究和判斷的任何成果，亦不作為對(duì)讀者提供的任何建議或提供建議的任何基礎(chǔ)。作者在此明確聲明不對(duì)任何依據(jù)本文采取的任何作為或不作為承擔(dān)責(zé)任。如需轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容，請(qǐng)聯(lián)系作者(fanxiaojuan@zhonglun.com); 未經(jīng)作者同意，不得轉(zhuǎn)載或引用本文的任何內(nèi)容。