?

征信，是指對企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。[1]征信的本質(zhì)是通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和評估，得出有價(jià)值的信用信息和信用產(chǎn)品，以緩解交易雙方的信息不對稱，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

?

我國征信業(yè)務(wù)自20世紀(jì)80年代起步，以2013年為節(jié)點(diǎn)主要可以分為兩個(gè)階段。

?

2013年之前，我國征信業(yè)務(wù)處在探索階段。1999年，上海資信有限公司成立，建立了我國第一個(gè)個(gè)人信用征信系統(tǒng)——上海個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。2005年，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》開始實(shí)施。該《辦法》明確規(guī)定中國人民銀行負(fù)責(zé)建設(shè)征信服務(wù)中心并承擔(dān)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運(yùn)行和管理職責(zé)。2006年，央行正式成立了征信中心并開始運(yùn)行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。直到2013年，國務(wù)院頒布的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和央行頒布的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》使我國征信業(yè)務(wù)正式進(jìn)入到有法可依的規(guī)范化階段。

?

2013年以來，一方面，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》的頒布對整個(gè)征信行業(yè)做出了綱領(lǐng)性的規(guī)定，明確了征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)管模式等內(nèi)容；地方性規(guī)范性文件也陸續(xù)出臺(tái)，我國征信業(yè)務(wù)的發(fā)展逐漸規(guī)范化體系化。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，市場上大量出現(xiàn)通過大數(shù)據(jù)的方式分析后的征信替代數(shù)據(jù)。不同于央行信息中心以銀行信貸信息為主要數(shù)據(jù)來源，電商支付平臺(tái)，社交平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司擁有大量的用戶數(shù)據(jù)，原本難以獲得的商業(yè)信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)交易數(shù)據(jù)、甚至社交等信息都被大量的分析用以評估信用，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)的廣度和深度隨著科技的發(fā)展有了飛躍般的提升。

?

截至2020年年底，央行征信系統(tǒng)收錄11億自然人、6092.3萬戶企業(yè)及其他組織，但是其中只有5.7億人擁有信貸記錄，其余只有簡單的身份信息。通過對網(wǎng)民的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析成為判斷缺乏信貸數(shù)據(jù)人群信用狀況的重要補(bǔ)充。

?

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)以市場化的方式加入征信業(yè)務(wù)，不僅僅給征信業(yè)務(wù)帶來了活力，也同時(shí)給監(jiān)管部門帶來了一系列的壓力。對此，央行曾在2015年就嘗試進(jìn)一步規(guī)范征信業(yè)務(wù)的市場化發(fā)展。2015年1月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。發(fā)布后20天，芝麻信用通過支付寶APP推出個(gè)人信用分評估系統(tǒng)。2018年3月19日，我國第一家市場化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信有限公司（"百行征信"）應(yīng)運(yùn)而生。上述芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)分別持有百行征信8%的股權(quán)。2020年12月25日，樸道征信有限公司（"樸道征信"）獲得個(gè)人征信業(yè)務(wù)許可，成為了第二家個(gè)人征信業(yè)務(wù)持牌機(jī)構(gòu)。樸道征信的股權(quán)結(jié)構(gòu)較百行征信更為市場化，一定程度上反映了個(gè)人征信體系市場化的趨勢。

?

2021年，距離《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施已經(jīng)七年之久，已有的行政法規(guī)和部門規(guī)章已經(jīng)不足以適應(yīng)征信業(yè)務(wù)市場化的迅猛發(fā)展。在這種背景下，2021年9月27日，中國人民銀行發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱"《征信辦法》"）?！墩餍呸k法》將在2022年1月1日實(shí)施。

?

?

我國征信機(jī)構(gòu)可被分成下述三個(gè)類型：（1）央行征信中心負(fù)責(zé)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；（2）個(gè)人征信機(jī)構(gòu)；和（3）企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

?

截至2020年12月末，全國共有131家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在中國人民銀行備案。[2]

?

截止目前，只有百行征信和樸道征信獲得了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的牌照。

?

?

2013年至2020年以來，監(jiān)管機(jī)關(guān)對于我國市場上的與替代數(shù)據(jù)直接關(guān)聯(lián)的"類征信業(yè)務(wù)"保持著較為溫和的監(jiān)管態(tài)度，為市場容留了探索與嘗試的空間。但自2020年12月以來，監(jiān)管機(jī)關(guān)對于頭部金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)數(shù)據(jù)合規(guī)的要求不斷提高，對征信業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)。

?

2020年12月15日，中國人民銀行有關(guān)人員在 "長三角征信一體化"會(huì)議工作中表態(tài)，"替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中發(fā)揮重要作用，是借貸信息的有益補(bǔ)充。市場化的替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當(dāng)前構(gòu)建全覆蓋社會(huì)征信體系的重要步驟。利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動(dòng)，需要納入征信監(jiān)管"。[3]

?

2020年12月26日，央行等多個(gè)金融管理部門聯(lián)合約談某互聯(lián)網(wǎng)金融綜合平臺(tái)，要求其對重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行整改，其中包括"依法持牌，合法合規(guī)經(jīng)營個(gè)人征信業(yè)務(wù)，保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私"。[4]

?

2020年12月30日，央行發(fā)布了以"未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)"為由，對鵬元征信有限公司開具的個(gè)人征信領(lǐng)域的首張行政處罰罰單，沒收違法所得一千九百余萬元并處罰款62萬元。[5]

?

2021年9月27日，央行頒布《征信辦法》，將"類征信業(yè)務(wù)"從立法層面正式納入監(jiān)管，明確了征信業(yè)務(wù)管理的邊界，對征信業(yè)務(wù)的全流程規(guī)范了操作化指引，徹底結(jié)束了"類征信業(yè)務(wù)"的模糊監(jiān)管狀態(tài)。

?

?

?

《征信辦法》第三條對"征信業(yè)務(wù)"的定義進(jìn)一步明確了征信業(yè)務(wù)的邊界，將"類征信業(yè)務(wù)"的內(nèi)涵包括在內(nèi)。第三條規(guī)定"本辦法所稱征信業(yè)務(wù)，是指對企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。本辦法所稱信用信息，是指依法采集，為金融等活動(dòng)提供服務(wù)，用于識別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及給予前述信息形成的分析評價(jià)信息"。

?

這一定義將信用信息的核心判斷標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定為是否用于識別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況，即識別主體是否在借貸、以信用進(jìn)行交易等場景下具有支付對價(jià)的能力和意愿。這一定義彌補(bǔ)了此前《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對于信用信息定義上的空白，廣泛的涵蓋了目前市面上對信息進(jìn)行分析的行為，將互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的信用評級行為以及一部分風(fēng)控技術(shù)服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍都涵蓋在了征信業(yè)務(wù)之內(nèi)，意味著"類征信業(yè)務(wù)"正式被納入監(jiān)管。

?

需注意的是，為了避免對這一概念的過度擴(kuò)張，中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《征信辦法》答記者問中明確道，征信管理的范疇不涉及"非商業(yè)合作的信息服務(wù)"，"比如，國家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能得到組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營銷中介等市場機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理盈利的，不適用本辦法。"[6]

?

《征信辦法》第四條重申，"從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評級機(jī)構(gòu)備案。"這一規(guī)定重申了從事征信業(yè)務(wù)需要持牌經(jīng)營。

?

面臨征信業(yè)務(wù)邊界紅線的劃定，我國互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商等未備案、未經(jīng)許可但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都將擁有《征信辦法》實(shí)施之日起的18個(gè)月的寬限整改期[7]，否則將面臨監(jiān)管部門予以取締，沒收違法所得，處以罰款乃至追究刑事責(zé)任的嚴(yán)厲處罰[8]。相關(guān)企業(yè)應(yīng)迅速調(diào)整合規(guī)體系，最遲在2023年6月30日前完成整改，以順應(yīng)征信業(yè)務(wù)的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。

?

?

近年來，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)生態(tài)下的金融平臺(tái)憑借在客戶和風(fēng)控上的絕對優(yōu)勢，加強(qiáng)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行和持牌金融機(jī)構(gòu)的合作。由商業(yè)銀行提供資本金，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供客戶和風(fēng)控的聯(lián)合貸、助貸模式成為主流。在此過程中，部分中小銀行選擇依賴科技企業(yè)的數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型，甚至有銀行將關(guān)鍵風(fēng)控環(huán)節(jié)外包，地方性金融風(fēng)險(xiǎn)開始積累。

?

自2020年下半年開始，監(jiān)管不斷加碼，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任，獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，自主完成對貸款風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié)，嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

?

2021年7月，人民銀行征信管理局向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面"斷直連"。按照人民銀行個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面"斷直連"。

?

2021年9月27日，中國人民銀行發(fā)布了《征信辦法》?！墩餍呸k法》第五條明確規(guī)定"金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)"。這一規(guī)定將先前的"互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)—金融機(jī)構(gòu)"直接連接的助貸模式調(diào)整為"互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)—征信機(jī)構(gòu)—金融機(jī)構(gòu)"這一間接模式。

?

目前，我國持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)只有百行征信和樸道征信兩家。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)盡快與百行征信、樸道征信兩家持牌機(jī)構(gòu)之一達(dá)成合作，保證流向金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)合法合規(guī)。

?

?

《征信辦法》不僅適用于 "一行兩會(huì)"監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，還適用于地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司以及地方資產(chǎn)管理公司。

?

在先前與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)合作的聯(lián)合貸、助貸業(yè)務(wù)中，部分中小型金融機(jī)構(gòu)選擇依賴科技企業(yè)的數(shù)據(jù)及風(fēng)控模型，甚至將關(guān)鍵風(fēng)控環(huán)節(jié)外包。在《征信辦法》生效后，這些中小型金融機(jī)構(gòu)將可以直接從征信公司獲得征信信息，但需要提高自身的風(fēng)控能力與數(shù)據(jù)分析能力。

?

?

市場主體在根據(jù)《征信辦法》調(diào)整合規(guī)體系的同時(shí)，還應(yīng)遵守《個(gè)人信息保護(hù)法》、《數(shù)據(jù)安全法》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》等法律的規(guī)定和要求。例如，如果互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集的信息涉及個(gè)人敏感信息或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將向個(gè)人征信機(jī)構(gòu)共享其收集的個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)遵守《個(gè)人信息保護(hù)法》，提前獲得被收集個(gè)人信息主體的單獨(dú)同意。

?

?