《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護(hù)法》的相繼落地對數(shù)據(jù)處理活動提出了嚴(yán)格的監(jiān)管要求。同時，2022年1月1日《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱"《辦法》"）正式生效實(shí)施，聚焦互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)廣泛應(yīng)用征信業(yè)務(wù)的新業(yè)態(tài)、新特征，提出了更具針對性的業(yè)務(wù)合規(guī)要求。鑒于征信業(yè)務(wù)的本質(zhì)即是信用信息的處理活動，因此數(shù)據(jù)合規(guī)和業(yè)務(wù)合規(guī)雙重壓力之下，整改期限將至，把握行業(yè)發(fā)展趨勢，明確監(jiān)管重點(diǎn)，將成為行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)"窗口期"過渡的有力支點(diǎn)。

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所謂"征信業(yè)務(wù)"，即指對企業(yè)和個人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。[1]在消費(fèi)數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等替代數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于信用評價的背景下，如何界定"信用信息"成為了合規(guī)展業(yè)的關(guān)鍵問題。[2]

2006年，中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)（即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，下稱"央行征信系統(tǒng)"）正式運(yùn)行，標(biāo)志著由政府主導(dǎo)的征信體系逐步建立，依靠商業(yè)銀行等業(yè)務(wù)沉淀的基本信息和借貸信息推動征信業(yè)務(wù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用背景下，網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新產(chǎn)生了對于征信服務(wù)的巨大需求。中國人民銀行作為征信監(jiān)管部門，積極順應(yīng)新形勢的要求，一方面推動二代征信系統(tǒng)切換，優(yōu)化豐富信息內(nèi)容，提升信息采集的拓展性、靈活性、便利性；另一方面大力推進(jìn)征信市場主體培育，逐步發(fā)放個人征信機(jī)構(gòu)牌照，有序增加企業(yè)征信服務(wù)供給，形成了"政府+市場"雙輪驅(qū)動發(fā)展模式，逐步構(gòu)建央行征信系統(tǒng)和市場化征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展、互相補(bǔ)充的發(fā)展格局。"金融+科技"塑造了征信業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

（一）互聯(lián)網(wǎng)公司成為重要助推力，監(jiān)管從嚴(yán)持牌機(jī)構(gòu)正式入場

綜合考慮主體性質(zhì)和數(shù)據(jù)敏感程度，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下稱"《條例》"）采取了"分業(yè)治理"的基本思路：經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)以獲得行政許可為前提，經(jīng)營企業(yè)征信業(yè)務(wù)需要進(jìn)行備案。

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企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的管理尺度整體較為寬松，自2014年底第一批企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案名單公布，根據(jù)中國人民銀行公開信息，截至2022年2月末，共有136家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)完成備案工作。在中小型企業(yè)貸款需求上升的情況下，例如企查查、天眼查等互聯(lián)網(wǎng)公司充分利用公開數(shù)據(jù)等資源，形成了企業(yè)征信市場的重要補(bǔ)充。

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相較而言，關(guān)于個人征信機(jī)構(gòu)的許可則更為謹(jǐn)慎。2013年《條例》正式實(shí)施后個人征信牌照遲遲未落。底線性的監(jiān)管原則和寬松的監(jiān)管環(huán)境為個人征信業(yè)務(wù)的探索和嘗試提供了空間。網(wǎng)絡(luò)借貸、消費(fèi)金融等金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新背景下，互聯(lián)網(wǎng)公司憑借豐富的業(yè)務(wù)場景、海量的數(shù)據(jù)資源、先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，形成了獨(dú)特的大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控體系。多家大型互聯(lián)網(wǎng)公司，例如阿里、騰訊、美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)平臺都基于自身業(yè)務(wù)場景沉淀數(shù)據(jù)建立起了平臺內(nèi)的信用評價體系，從而為金融活動提供支持。同時對于數(shù)據(jù)豐富度的需求也催生了同盾、百融等金融科技公司出現(xiàn)，成為金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型鏈條中的重要一環(huán)。此背景下，2015年中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等八家公司做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。但在業(yè)務(wù)試點(diǎn)過程中，主體治理結(jié)構(gòu)不具備獨(dú)立性、數(shù)據(jù)孤島、信息誤采誤用等問題較為突出。2018年，由互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會及八家試點(diǎn)單位共同組建的百行征信獲發(fā)首張個人征信牌照，持牌機(jī)構(gòu)正式入場個人征信業(yè)務(wù)。繼2020年樸道征信成為第二家個人征信機(jī)構(gòu)后，2021年11月26日中國人民銀行公布《關(guān)于錢塘征信有限公司（籌）相關(guān)情況的公示》，第三張個人征信牌照有望落地。《辦法》生效實(shí)施后，個人征信業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營已經(jīng)成為底線性要求，綜合征信業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和個人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立情況來看，互聯(lián)網(wǎng)公司因數(shù)據(jù)和技術(shù)的加持始終在其中扮演著重要的角色。合規(guī)整改期限將至，如何實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的有效銜接成為關(guān)注重點(diǎn)。

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（二）替代數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用，信用信息外延擴(kuò)大

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景之下，有效風(fēng)險定價是把控金融風(fēng)險的重要議題，因此如何確保數(shù)據(jù)處理活動的全面、及時、真實(shí)進(jìn)而形成準(zhǔn)確的信用評價成為了金融風(fēng)控的核心環(huán)節(jié)。除金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)沉淀借貸信息外，通信數(shù)據(jù)、消費(fèi)記錄、通信數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等替代數(shù)據(jù)可以有效彌補(bǔ)信用白戶偏差，幫助形成對信息主體更為全面的信用評價，成為了借貸信息的有益補(bǔ)充。同時數(shù)據(jù)處理能力的提升，也為替代數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用提供了可能。2020年12月15日，中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布《人民銀行召開"長三角征信一體化"工作推進(jìn)現(xiàn)場交流會》新聞，肯定了替代數(shù)據(jù)在現(xiàn)代化征信體系中發(fā)揮重要作用，市場化的替代數(shù)據(jù)征信信息互聯(lián)互通是當(dāng)前構(gòu)建全覆蓋社會征信體系的重要步驟。同時也明確利用替代數(shù)據(jù)為金融和經(jīng)濟(jì)活動提供信用管理服務(wù)，在本質(zhì)上屬于征信活動，需要納入征信監(jiān)管。綜合行業(yè)實(shí)踐和監(jiān)管趨勢，如何在現(xiàn)行個人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)合規(guī)，以及征信業(yè)務(wù)的監(jiān)管框架下實(shí)現(xiàn)替代數(shù)據(jù)的合理利用成為重點(diǎn)。

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目前諸多替代數(shù)據(jù)已經(jīng)在征信領(lǐng)域中得到了廣泛的應(yīng)用。

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• 公共數(shù)據(jù)：國家機(jī)關(guān)、法律法規(guī)規(guī)章授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織以及供水、供電、供氣、公共交通等公共服務(wù)運(yùn)營單位等在依法履行職責(zé)或者提供公共服務(wù)過程中收集、產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，例如水、電、氣等繳納信息、通信數(shù)據(jù)等。

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• 場景數(shù)據(jù)：基于特定業(yè)務(wù)場景沉淀產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，例如支付數(shù)據(jù)、消費(fèi)記錄、社交數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)等。此類數(shù)據(jù)類型一般與基本信息、借貸信息等結(jié)合使用，目的在于形成信息主體的多維評價。

（三）征信產(chǎn)品形式創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)多維信用評價

傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)場景下，征信產(chǎn)品以信用信息查詢?yōu)橹?，主要體現(xiàn)為個人或企業(yè)信用報(bào)告，通過對信息主體基本信息和借貸信息等內(nèi)容的列示，形成對信息主體較為直觀的信用評價。但金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新下，前述較為單一的征信產(chǎn)品形式已經(jīng)無法滿足市場需求，部分互聯(lián)網(wǎng)公司基于數(shù)據(jù)積淀和技術(shù)投入，不斷創(chuàng)新信用評價的形式，既避免提供原始數(shù)據(jù)導(dǎo)致數(shù)據(jù)安全和競爭性問題，同時也有助于數(shù)據(jù)流動與共享提升信用評價效果。一方面，行業(yè)機(jī)構(gòu)匯集多方數(shù)據(jù)源信息，通過對信用信息的加工處理，形成用戶畫像、信用評分等標(biāo)簽或聚合評分對外提供，從而實(shí)現(xiàn)對信息主體的信用情況的判斷。另一方面，評價的維度也趨于豐富，相較于此前單純的信息傳遞，既可以通過社交、行為等多方面實(shí)現(xiàn)信用評價，同時反欺詐等多維度描述也有助于金融機(jī)構(gòu)更好實(shí)現(xiàn)風(fēng)險把控。與此同時，復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理活動和算法技術(shù)應(yīng)用是否可以保證信息主體被公平公正的對待也逐漸成為焦點(diǎn)問題。

（四）跨境征信推進(jìn)征信服務(wù)提升

網(wǎng)絡(luò)互通互聯(lián)同樣拓寬了金融展業(yè)的邊界，跨境金融發(fā)展也催生了對于征信服務(wù)的巨大需求。2020年5月，中國人民銀行等四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》，要求推動跨境征信合作，支持粵港澳三地征信機(jī)構(gòu)開展跨境合作，探索推進(jìn)征信產(chǎn)品互認(rèn)，為粵港澳大灣區(qū)提供征信服務(wù)。2021年9月，廣東省人民政府印發(fā)《廣東省深入推進(jìn)資本要素市場化配置改革行動方案》推進(jìn)粵港澳共建"征信鏈"以滿足跨境征信需求。 2023年2月中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、國家外匯管理局、廣東省人民政府聯(lián)合《關(guān)于金融支持前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)全面深化改革開放的意見》，探索深港市場化企業(yè)征信機(jī)構(gòu)依法開展跨境交流合作。與此同時，上海、福建、廣西等地也紛紛推進(jìn)跨境企業(yè)征信平臺的建立，以切實(shí)解決企業(yè)市場拓展、風(fēng)險管控、貿(mào)易融資等方面難題。在數(shù)據(jù)出境合規(guī)機(jī)制逐步落地的背景下，如何推動跨境征信平穩(wěn)發(fā)展也有待厘清。

（一）征信業(yè)專門性監(jiān)管規(guī)定不斷細(xì)化

業(yè)務(wù)創(chuàng)新推動監(jiān)管規(guī)則細(xì)化。從《條例》到《辦法》，隨著征信業(yè)務(wù)的不斷演進(jìn)，監(jiān)管規(guī)則也針對業(yè)態(tài)變化予以適時更新。

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第一階段：積極響應(yīng)行業(yè)實(shí)踐

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在本階段，監(jiān)管規(guī)則重點(diǎn)關(guān)注個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)與運(yùn)行管理，對于個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)報(bào)送、整理、查詢、異議處理、安全管理等情況作出系統(tǒng)性規(guī)定。

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第二階段：穩(wěn)步落地征信業(yè)務(wù)管理

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《條例》的生效實(shí)施明確我國征信業(yè)步入了有法可依的軌道，通過規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，更加強(qiáng)調(diào)保護(hù)信息主體權(quán)益，從而促進(jìn)征信業(yè)良性發(fā)展。

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第三階段：有效回應(yīng)業(yè)務(wù)形態(tài)更新

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數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，《個人信息保護(hù)法》等法律法規(guī)相繼出臺，明確個人信息合規(guī)處理的基本要求與合規(guī)邊界。同時數(shù)據(jù)要素價值放大，如何實(shí)現(xiàn)安全與利用平衡成為破題關(guān)鍵。此背景下，技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)沉淀顛覆了傳統(tǒng)征信行業(yè)的發(fā)展，《辦法》針對征信產(chǎn)品形式創(chuàng)新、行業(yè)模式變化等予以回應(yīng)，以實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管。同時社會信用體系建設(shè)下的立法推進(jìn)也會對征信業(yè)務(wù)的未來發(fā)展產(chǎn)生一定的影響。

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相關(guān)監(jiān)管文件明確了征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)則，對于信息提供者、征信機(jī)構(gòu)、信息使用者間的責(zé)任義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，系列推薦性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)也為征信機(jī)構(gòu)信息交互及安全提供了明確的指引。愈發(fā)清晰的監(jiān)管框架為中國征信市場的發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

（二）數(shù)據(jù)合規(guī)監(jiān)管框架不斷完善

《個人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全法》等監(jiān)管規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)文件相繼落地，明確了個人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全的基本要求，也為征信業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)處理活動合規(guī)邊界劃定了基本的框架。

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（三）金融科技業(yè)務(wù)治理規(guī)則逐漸明晰

金融科技發(fā)展推動業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，業(yè)務(wù)范圍的準(zhǔn)確界定系合規(guī)展業(yè)的基本前提?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)則的制定更新逐漸明確平臺參與金融業(yè)務(wù)的角色，也為征信業(yè)務(wù)與相關(guān)業(yè)務(wù)的識別區(qū)分提供了進(jìn)一步的指引。

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（四）金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)逐漸加強(qiáng)

《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)需參照適用金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)要求。近年來金融消費(fèi)領(lǐng)域的執(zhí)法活動不斷深入，因此金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的要求也成為了行業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)推進(jìn)過程所需遵循的基本準(zhǔn)則。

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（一）征信業(yè)務(wù)范圍明確，堅(jiān)持持牌經(jīng)營底線

《辦法》采取實(shí)質(zhì)性監(jiān)管思路，以商業(yè)營利為目的，合法采集信用信息，加工整理并對外提供的基本模式會被認(rèn)定為開展征信業(yè)務(wù)。因此符合前述情形以"信用信息服務(wù)""信用服務(wù)""信用評分""信用評級""信用修復(fù)"等將會被納入征信監(jiān)管范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)公司基于替代數(shù)據(jù)形成信用評價在金融業(yè)務(wù)活動中的商業(yè)利用行為性質(zhì)即相應(yīng)明確，為監(jiān)管提供了有力抓手。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人就《征信業(yè)務(wù)管理辦法》答記者問中也對于征信業(yè)務(wù)的范圍予以進(jìn)一步澄清，非商業(yè)合作的信息服務(wù)并非征信服務(wù)。例如國家機(jī)關(guān)以及法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依職責(zé)直接向金融機(jī)構(gòu)提供個人或企業(yè)信息的，以及汽車經(jīng)銷商、房產(chǎn)營銷中介等市場機(jī)構(gòu)依法代金融機(jī)構(gòu)收集客戶信息但并不對客戶信息分析處理營利的，不屬于征信活動。

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在征信業(yè)務(wù)范疇明確、企業(yè)征信備案和個人征信牌照發(fā)放有序推進(jìn)的情況下，《辦法》也再次明確了持牌經(jīng)營的底線。一方面明確規(guī)定實(shí)質(zhì)性從事征信業(yè)務(wù)但未進(jìn)行備案或獲得許可的機(jī)構(gòu)需要在2022年1月1日起18個月內(nèi)完成合規(guī)整改；同時禁止金融機(jī)構(gòu)與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

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在此背景下，征信業(yè)務(wù)執(zhí)法活動重點(diǎn)突出。

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個人征信業(yè)務(wù)迎來首張罰單。一家征信有限公司因在2019年對機(jī)構(gòu)客戶提供的個人報(bào)告中，少量報(bào)告含有個人貸款信息，被認(rèn)定為未經(jīng)批準(zhǔn)擅自從事個人征信業(yè)務(wù)活動被罰沒近2000萬元。[3]

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"斷直連"治理工作持續(xù)推進(jìn)。2020年11月，監(jiān)管部門約談一家科技金融公司，自此平臺金融業(yè)務(wù)整頓序幕開啟。2021年4月，13家從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)被監(jiān)管部門約談，金融業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)成為整改重點(diǎn)之一。[4]

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2021年7月，中國人民銀行征信管理局給網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)個人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面"斷直連"，落實(shí)打破信息壟斷，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個人征信業(yè)務(wù)的整改要求，禁止平臺直接為金融機(jī)構(gòu)提供個人信息。

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2023年初，中國人民銀行等部門負(fù)責(zé)人表明，在金融管理部門的督促下，14家大型平臺企業(yè)包括個人征信業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)的整改基本完成。在監(jiān)管制度不斷明確的基本框架下，平臺企業(yè)金融業(yè)務(wù)常態(tài)化監(jiān)管制度框架已經(jīng)初步形成，為后續(xù)常態(tài)化監(jiān)管奠定了良好制度基礎(chǔ)。

（二）信用信息界定標(biāo)準(zhǔn)逐漸厘清，替代數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)合規(guī)應(yīng)用

征信業(yè)務(wù)范圍的明確取決于信用信息的定義。根據(jù)《辦法》規(guī)定，"信用信息"符合依法采集、為金融等活動提供服務(wù)、用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況等三個維度，包括符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評價信息。其中"其他相關(guān)信息"即為替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用留下了充分的空間，同時也通過明確替代數(shù)據(jù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，將其納入監(jiān)管范圍以保證其被合規(guī)應(yīng)用。

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《辦法（征求意見稿）》對信用信息進(jìn)行了列舉，即包括但不限于身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對個人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評價類信息。前述定義范圍突破了傳統(tǒng)借貸信息的范疇，將消費(fèi)行為、財(cái)產(chǎn)信息等金融強(qiáng)相關(guān)信息納入。但《辦法》最終刪除了前述列舉內(nèi)容，僅對"信用信息"識別進(jìn)行了原則性規(guī)定，由此也體現(xiàn)出監(jiān)管對于"信用信息"界定的審慎態(tài)度。圍繞信用信息判斷的三個維度，就替代數(shù)據(jù)在征信業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的應(yīng)用應(yīng)當(dāng)關(guān)注其與金融活動中的信用評價的關(guān)聯(lián)性。

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首先，信息提供者及底層數(shù)據(jù)源提供替代數(shù)據(jù)時應(yīng)保證相關(guān)數(shù)據(jù)系合法收集。一方面，《個人信息保護(hù)法》作為相關(guān)個人信息處理活動的上位法律對于個人信息處理活動提出了合法正當(dāng)?shù)幕疽?；另一方面《辦法》明確規(guī)定信用信息的判斷維度之一即為"合法采集"，因此要求數(shù)據(jù)來源合法收集也是替代數(shù)據(jù)得以應(yīng)用的基本前提。

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其次，替代數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)與信用評價存在關(guān)聯(lián)性、必要性。《辦法》明確規(guī)定征信機(jī)構(gòu)不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)，同時通過規(guī)定征信機(jī)構(gòu)客觀展示信用信息內(nèi)容、提供解釋說明、建立信用評價標(biāo)準(zhǔn)、建立欺詐信用信息認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等合規(guī)義務(wù)，確保相關(guān)信用信息處理活動與信用評價目的存在關(guān)聯(lián)性，從數(shù)據(jù)處理活動階段降低將無關(guān)信息納入信用評價的可能性。

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最后，對于替代數(shù)據(jù)的應(yīng)用應(yīng)當(dāng)落實(shí)公開透明要求，披露相關(guān)數(shù)據(jù)處理活動并向信息主體提供相關(guān)解釋說明。征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者上下聯(lián)動，針對相關(guān)數(shù)據(jù)處理活動進(jìn)行披露說明，確保相關(guān)合規(guī)義務(wù)的落實(shí)；同時也可以保證個人信息主體對于相關(guān)數(shù)據(jù)處理活動的知情，通過個人信息主體行權(quán)的方式對于替代數(shù)據(jù)在征信業(yè)務(wù)場景下的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)有效控制。

（三）信息主體權(quán)利意識增強(qiáng)，權(quán)益保護(hù)前提下合理利用

伴隨著征信業(yè)務(wù)下監(jiān)管規(guī)則逐漸落地以及執(zhí)法活動的不斷深入，信息主體權(quán)利意識不斷增強(qiáng)，司法實(shí)踐也針對征信業(yè)務(wù)中信用信息處理活動的爭議焦點(diǎn)予以回應(yīng)，實(shí)現(xiàn)權(quán)益保護(hù)和合理利用的價值平衡。

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信用信息處理的合法正當(dāng)。基于提供金融產(chǎn)品/服務(wù)需要，在符合告知/授權(quán)同意的情況下，查詢、使用征信情況，上報(bào)不良信息符合合法、正當(dāng)、必要原則，屬于信用信息合理使用。[5]未獲得有效授權(quán)同意的情況下，采集并提供信用信息需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。[6]針對錯誤信用信息或已過期不良信息，征信機(jī)構(gòu)也需及時修改、刪除。[7]

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已公開信息合理利用的邊界。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)可以對已公開數(shù)據(jù)進(jìn)行合理利用，但應(yīng)當(dāng)保證已公開數(shù)據(jù)處理活動的真實(shí)、及時、準(zhǔn)確。[8]針對已公開個人信息，應(yīng)當(dāng)在滿足合法公開、合法收集、合理范圍的前提下進(jìn)行處理，且應(yīng)對個人信息主體權(quán)益產(chǎn)生的影響采取控制措施，不得進(jìn)行不當(dāng)篡改、增加、誤導(dǎo)性結(jié)構(gòu)調(diào)整等行為。[9]

個人信息保護(hù)及數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域基本制度已經(jīng)確立，個人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全是機(jī)構(gòu)展業(yè)的基本前提。同時，數(shù)據(jù)要素價值被激活，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度 更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》發(fā)布，明確在確保數(shù)據(jù)安全的基本前提下，促進(jìn)數(shù)據(jù)合規(guī)流通，釋放數(shù)據(jù)價值紅利。在此背景下，行業(yè)監(jiān)管進(jìn)入深水期，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新邊界逐漸厘清，金融與科技加快深度融合，金融數(shù)據(jù)治理框架初步建立。如何在強(qiáng)監(jiān)管的趨勢下，落實(shí)相關(guān)合規(guī)要求，成為征信機(jī)構(gòu)合規(guī)展業(yè)，助力普惠金融的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。合規(guī)整改期限將至，行業(yè)機(jī)構(gòu)即將迎來轉(zhuǎn)型考驗(yàn)，繼本篇對行業(yè)發(fā)展和監(jiān)管重點(diǎn)系統(tǒng)梳理之后，我們也將在后續(xù)文章中結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)為征信業(yè)務(wù)活動中的數(shù)據(jù)合規(guī)審查、落實(shí)授權(quán)同意、征信產(chǎn)品可解釋性等合規(guī)要求落地提供更為細(xì)致的合規(guī)指引。